핵심 한눈에 보기
- 파킹통장: 은행 예금 기반, 한도 내 우대금리, 예금자보호 적용.
- CMA: 증권계좌 기반, RP/MMF 운용, 유연한 결제·투자 연계.
- 전략: 비상금은 파킹통장, 투자 대기자금은 CMA로 분리 운용.
기본 개념과 구조
파킹통장
- 수시입출금 계좌에 우대금리를 부여
- 우대 한도 초과 시 일반 금리
- 앱·ATM·자동이체 등 은행 생활에 최적
CMA
- 증권사가 제공하는 수시입출금성 계좌
- 예치금을 RP·MMF 등 단기상품에 투자
- 체크카드/간편결제/투자 대기자금 연동 용이
증권계좌·투자 기초 개념 먼저 익히기 링크: [ETF 초보자를 위한 투자 입문 가이드 (2025년 기초편)]
금리(수익) 비교
| 구분 | 파킹통장 | CMA(RP형) | CMA(MMF형) |
|---|---|---|---|
| 수익 구조 | 공시 이율(일복리인 경우 많음) | RP 수익 배분(상대적으로 예측 용이) | 단기금리 민감, 시장 반영 빠름 |
| 우대 한도 | 있음(예: 1천만~3천만 원 구간) | 보통 한도 개념보다 유형/잔액별 수익률 | 제한 없음이나 운용성과 연동 |
| 변동성 | 낮음 | 낮은 편 | 낮~중(시장금리 영향) |
| 표기 기준 | 세전/세후 병행, 이벤트 많음 | 세전/세후 확인 필요 | 세전/세후 확인 필요 |
비교 포인트
- 우대 한도 내 예치 여부
- 세전 vs 세후 기준 일치 비교
- 변동 금리 국면에서 MMF형의 민감도 활용 여부
MMF형 운용 포인트 자세히 보기 링크: [2025 금리 전환기, 초단기 채권·MMF로 대기자금 효율 높이는 법]
출금·결제 편의성
| 항목 | 파킹통장 | CMA |
|---|---|---|
| 이체/출금 | 은행앱·ATM 편리, 타행 이체 무료 우대 多 | 증권앱 이체, 은행 간 이체 정책 확인 필요 |
| 결제/카드 | 체크카드 연결 가능(은행 카드 생태계) | 증권 체크카드, 간편결제 연동 강점 |
| 생활 패턴 적합도 | 급여·공과금·자동이체 중심 | 투자·결제·대기자금 통합 운용 |
한줄 요약: 은행 생활 중심이면 파킹통장, 투자·결제 연계까지 보려면 CMA가 편리합니다.
예금자보호와 안전성
| 항목 | 파킹통장 | CMA(RP/MMF) |
|---|---|---|
| 보호 장치 | 예금자보호 적용(기관당 한도 내) | 예금자보호 아님(운용자산 안정성에 의존) |
| 원금 보장 | 한도 내 실질 보호 | 원금 비보장(리스크 낮지만 구조상 투자상품) |
| 체감 안정성 | 매우 높음 | 높음(대형사·단기자산), 제도 보호는 약함 |
안전성 최우선 자금은 파킹통장 비중을 높이는 것이 일반적입니다.
수수료·프로모션
파킹통장
- 타행 이체/ATM 수수료 면제 우대 많음
- 신규·한시 고금리 이벤트 빈번
- 이벤트 종료 후 상시 금리 재확인 필수
CMA
- 타행 이체 무료 횟수, 증권수수료 우대 번들
- 체크카드 혜택(적립/캐시백) 제공 가능
- 잔액·이용조건에 따른 수익률 가산 사례
팁: “상시 금리 vs 프로모션 금리”를 분리해 장기 보관 시나리오를 가정해보세요.
세금·과세
- 파킹통장 이자와 CMA 수익 모두 이자/배당소득 과세 대상
- 실수령 기준 비교를 위해 반드시 세후 수익률로 환산
- 금융소득종합과세 구간(연 2천만 원 초과) 영향 사전 점검
간단 계산 예시(개념)
: 세전 3.0% vs 세전 2.8%라도, 세후·우대 한도·수수료 감안 시 역전 가능
누구에게 맞나
| 비상금, 절대 안정성 우선 | 파킹통장 비중 확대 |
| 주식·채권 대기자금, 빈번한 매매 | CMA(RP형 우선 고려) |
| 금리 변동 활용, 수익 민감도 | CMA(MMF형 고려) |
| 소액/단기 보관 + 자주 이체/결제 | 파킹통장+CMA 병행 |
체크리스트
- 자금 목적: 비상금 vs 대기자금 구분
- 우대 한도: 예치 금액이 한도 내인지
- 플랫폼: 내가 주로 쓰는 앱이 은행인지 증권사인지
- 수익률: 세후 기준으로 비교했는지
- 보호: 제도적 보호 필요 여부
- 프로모션: 종료 후 상시 금리·수수료 조건 재확인
요약
- 파킹통장: 제도적 보호+은행 생활 최적, 한도 내 고금리 체크 필수
- CMA: 증권 플랫폼 연계+유연성, 유형별 수익·리스크 이해 필요
- 베스트 조합: 비상금은 파킹통장, 투자 대기자금은 CMA로 분리